Kodeks postępowania dla banków: Wyobraź to sobie

Holenderski Związek Banków (NVB) opracowuje obecnie kodeks postępowania w zakresie finansowania klientów z sektora MŚP. Niniejszy Kodeks postępowania w zakresie finansowania małych przedsiębiorstw (Kodeks postępowania) wejdzie w życie 1 stycznia 2018 r.

Projekt Kodeksu postępowania jest już gotowy, a na początku października odbyły się rozmowy z przedstawicielami MŚP na temat jego treści. Obecni byli również przewodniczący Holenderskiego Związku Producentów Mleka (Harm Wiegersma) oraz niżej podpisany. Czy Kodeks Postępowania rzeczywiście coś zmieni?

Podłoże Kodeksu Postępowania
Zdaniem NVB Kodeks postępowania opracowano biorąc pod uwagę szczególną pozycję klientów będących MŚP w porównaniu z konsumentami z jednej strony i większymi przedsiębiorstwami z drugiej. Dobrze, że teraz to uświadomiono. Podczas gdy większe firmy mogą stanowić większą przeciwwagę dla banku, konsumenci cieszą się wysokim poziomem ochrony dzięki przepisom i regulacjom.

Ponadto istnieje wiele organizacji konsumenckich i programów (np. Radar), które ujawniają te problemy. Klienci MŚP są często pozostawieni samym sobie. W praktyce klient MŚP, podobnie jak konsument, jest uzależniony od tego, co narzuci mu bank. Zarówno przebieg wydarzeń w Deutsche Bank, który w przeszłości odrzucił wielu klientów z sektora MŚP, jak i problem swapów stóp procentowych podkreślają potrzebę większej ochrony klientów z sektora MŚP.

Czego możesz oczekiwać od Kodeksu postępowania jako MŚP?
Kodeks postępowania jest formą samoregulacji banków. Kodeks postępowania zawiera wytyczne, którymi należy się kierować przy udzielaniu kredytu klientom z sektora MŚP. Dla każdego etapu (aplikacja, orientacja i świadczenie) opisano, czego klient może oczekiwać od banku.

Kolejną nowością jest to, że Instytut ds. Skarg na Usługi Finansowe (KiFiD) będzie również otwarty dla klientów z sektora MŚP na podstawie tego Kodeksu postępowania. Do tej pory z KiFiD mogli korzystać jedynie konsumenci, a dla przedsiębiorców mających spory dotyczące instrumentów pochodnych na stopę procentową istnieje osobne biuro ds. instrumentów pochodnych. Ważną zmianą jest to, że w dłuższej perspektywie klient z sektora MŚP, który ma spór ze swoim bankiem, np. dotyczący zwiększenia wysokości opłaty za przechowywanie lub odsetek karnych, może również skontaktować się z KiFiD w celu uzyskania rozstrzygnięcia sporu.

Co można by ulepszyć w Kodeksie postępowania?
W praktyce często dochodzi do dyskusji pomiędzy MŚP a bankiem na temat wysokości pobieranych odsetek i kosztów. Ten, kto jest najbardziej krytyczny i krzyczy najgłośniej, często robi najwięcej. Dobrze, że Kodeks Postępowania zawiera liczne postanowienia dotyczące metod pracy, jakich można oczekiwać od banku pełniącego rolę pożyczkodawcy. Ale co może być lepszego?

Kodeks postępowania jest przeznaczony dla banków i tworzony przez banki. To jest poprawa, ale oczywiście zawsze mogłoby być lepiej. Klienci MŚP mają niewielką wiedzę na temat stawek pobieranych przez banki. Klient często czuje się pozostawiony subiektywnej ocenie swojego opiekuna klienta i (nieznanym) wewnętrznym wytycznym banku. Podczas gdy konsumenci mogą łatwo zobaczyć i obliczyć, gdzie odniosą największe korzyści, dla klientów MŚP jest to bardzo trudne do zrozumienia. To samo dotyczy wszelkiego rodzaju kosztów, które są przerzucane, takich jak koszty manipulacyjne i specjalne koszty zarządzania, ale także stawki za magazynowanie.

Mimo że Kodeks postępowania zawiera postanowienia dotyczące stawek motywacyjnych, w interesie klientów z sektora MŚP leży, aby koszty i stawki te były rzeczywiście proporcjonalne do finansowania i mogły być obiektywnie ustalone. Logiczne byłoby również, aby w odniesieniu do KiFiD, biorąc pod uwagę jego daleko idącą rolę jako organu rozstrzygającego spory, nałożono dodatkowe wymogi nadzorcze w celu zagwarantowania jego niezależności. Co więcej, oczywiste jest, że bank również poniesie konsekwencje, jeżeli zlekceważy Kodeks postępowania.

Wyobraź sobie: kodeks postępowania dla banków, który faktycznie zapewni, że klienci MŚP będą w przyszłości traktowani lepiej – to byłoby wspaniałe!

Marianna Adema

Marianne Adema jest prawnikiem w Adema Advocatuur i porady. Specjalizuje się w prawie finansowym, prawie rolnym i prawie nieruchomości. Adema pomaga wielu przedsiębiorcom rolnym oraz posiada praktykę doradczą i procesową. Jest także doradcą prawnym przy różnorodnych projektach dotyczących turbin wiatrowych.

© Analiza rynku DCA. Niniejsza informacja rynkowa podlega prawu autorskiemu. Zabrania się reprodukowania, rozpowszechniania, rozpowszechniania lub udostępniania treści osobom trzecim za wynagrodzeniem w jakiejkolwiek formie bez wyraźnej pisemnej zgody DCA Market Intelligence.